تعریف بیمه حوادث
برای شناخت بهتر بیمه حوادث بهتر است ابتدا حادثه را از نگاه شرکت‌های بیمه تعریف کنم. حادثه از نگاه شرکت‌های بیمه به صورت زیر تعریف می‌شود:
- هر واقعه ناگهانی ناشی از عوامل خارجی که بدون قصد و اراده بیمه‌شده، در مدت بیمه رخ داده و منجر به جرح، نقص عضو، از کارافتادگی یا فوت بیمه‌شده شود.
در این تعریف، چهار ریسک تعریف شده است که هزینه‌های آنها مورد پوشش قرار می‌گیرد. دو ریسک فوت و نقص عضو و از کارافتادگی دائم، ریسک‌های اصلی و دو ریسک جرح و ازکارافتادگی موقت، ریسک‌های فرعی محسوب می‌شوند. نرخ هزینه بیمه برای هر کدام از این موارد متفاوت است.
یکی از مهم‌ترین پوشش‌های بیمه حوادث، نقص عضو و از کارافتادگی دائم است که لازم است تعریف دقیق این مورد را نیز بدانیم.
- نقص عضو یا از کارافتادگی دائم: نقص عضو یا از کارافتادگی دائم (کلی یا جزئی)، قطع، تغییر شکل یا از دست‌دادن توانایی عضوی از بدن و ناشی از حادثه است. نقص عضو یا ازکارافتادگی باید تا دو سال بعد از حادثه بروز کند و وضعیت دائم و قطعی داشته باشد.
برخی از موارد نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم که بیمه حوادث پوشش می‌دهد، عبارتند از:
- نابینایی کامل و دائم هر دو چشم
- از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر دو دست حداقل از مچ
- ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر دو پا حداقل از مچ
- ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست حداقل از مچ
- ازکارافتادگی دائم و کامل یاقطع یک پا حداقل از مچ
- قطع کامل نخاع
حوادث تحت پوشش بیمه حوادث
مهم‌ترین قسمت بیمه حوادث، همان حادثه است.! پس بهتر است بدانیم چه حوادثی تحت پوشش این نوع بیمه هستند. حوادثی که در بیمه حوادث تحت پوشش هستند عبارتند از:
- غرق‌شدن
- مسمومیت
- تاثیرات ناشی از گاز، بخار یا مواد خورنده مثل اسید
- ابتلا به هاری، کزاز و سیاه‌زخم
- گزیدگی
- دفاع مشروع بیمه‌شده
- اقدام به نجات اشخاص و اموال از خطر و حادثه
- سوانح رانندگی
- برق گرفتگی
- سوختگی
- سقوط از ارتفاع
- حمله حیوانات
برخی حوادث دیگر نیز وجود دارند که تحت پوشش بیمه حوادث نیستند، اما بیمه‌شده می‌تواند با پرداخت حق بیمه اضافی، از خدمات بیمه حوادث استفاده کند. البته این موارد را برخی شرکت‌های بیمه ارائه نمی‌کنند. این خطرات عبارتند از:
- جنگ (به جز انفجار یا عملکرد ادوات نظامی که بعد از جنگ به جا مانده است)، شورش، آشوب، کودتا، اعتصاب، قیام و …
- زلزله، آتشفشان و فعل و انفعالات هسته‌ای
- ورزش‌های رزمی و حرفه‌ای، شکار، سوارکاری، قایق‌رانی، شنا، هدایت موتورسیکلت دنده‌ای، هدایت یا سرنشینی هواپیمای آموزشی اکتشافی و غیرتجاری، هدایت یا سرنشینی اتومبیل کورسی (مسابقه‌ای)، هدایت یا سرنشینی هلی‌کوپتر، غواصی، پرش با چتر نجات (به جز سقوط آزاد) و هدایت کایت یا سایر وسایط پرواز بدون موتور
بعضی از خسارت‌ها، تحت هیچ شرایطی تحت پوشش بیمه قرار نمی‌گیرند و بیمه‌گزار هیچ تعهدی نسبت به آنها ندارد. برخی از این خسارات عبارتند از:
- خودکشی یا اقدام به آن
- صدمات بدنی که بیمه‌شده عمدا آن را باعث بروز آن شده باشد
- مستی یا مصرف هرگونه مواد مخدر و روانگردان
- استفاده از داروهای کاهنده هوشیاری و خواب‌آور بدون تجویز پزشک
- ارتکاب هر گونه اعمال مجرمانه اعم از مباشرت، مشارکت یا معاونت توسط بیمه‌شده
- ارتکاب اعمال غیرقانونی (مانند رانندگی بدون گواهینامه)
- هر نوع دیسک یا فتق بیمه‌شده
- فوت بیمه‌شده بر اثر عمل عمدی ذینفع (در اینصورت شرکت بیمه فقط ملزم به پرداخت سهم سایر ذینفعان است)